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农村金融改革之路

编辑:舒涛    来源:光华时报     2018-06-19 10:42

  ● 李 国

  带着金融如何为乡村振兴输血这个问题,笔者作了一些粗浅的了解和思考。

  贷款难是农村金融难言之痛

  在罗霄山区某县小镇上,老李找农商银行贷5万元,以备年前的紧急开销,从去年11月开始不下10次找到镇上农商银行负责人,最后还是在县委办上班的侄子担保下,并抵押上了自家的林权证,才勉强办下手续,可直到春节结束,贷款也没有发放下来。作为建档立卡贫困户的老林,因为老伴生了一场重病,生活紧张拮据,为给大龄的儿子张罗婚事,希望贷3万元,天天跑银行,左托关系右找人,银行死活还是不肯贷。笔者一个初中同桌,大学毕业后回到农村,乘着乡村旅游发展东风,搞起了民宿、滑草和采摘项目,雇请了好几个村民帮衬,收入可观,还被市里树立为返乡创业大学生典型。前些日子,他想把民宿的规模和装修改造提升,找到银行,但因为繁琐的抵押和担保手续以及漫长的审批时限,最终只能“望钱兴叹”。

  农村贷款难成了农民难言之痛,可想而知,贫困农户和低收入农户贷款更是难上加难。

  风险高是农村金融滞后之因

  为什么会存在贷款难?原因在哪里?该县农商银行一位负责同志指出,信息不对称、成本高、风险大是农村金融最大的短板。银行等金融机构认为农民收入普遍比较低,很难具有偿还能力,资金存在风险,所以对农民贷款的条件比较苛刻,这就造成了农村贷款难。比如,信息不对称的问题。农户没有规范的财务报表和系统的交易记录,银行很难知道他真实的金融状况。再如,成本高的问题。农户一般贷款的额度都比较小,几千元到三五万元不等,还要负担爬山涉水、进村入户审批调查成本,不但没有利润,甚至还会亏损。再如,风险大的问题。农户一般没有抵押物,也找不到担保。从事种养方面的农业生产不仅有自然风险,更有市场风险,加上没有担保和抵押,银行感到风险太大,进而不愿给他们提供服务。近年来,国家允许承包地、宅基地用于抵押,政策虽好,但实际操作中如何估价、如何变现,都是现实存在的具体问题,银行在执行政策的时候自然变得很谨慎。此外,农村金融市场监管不严,新型农村金融机构发展缓慢,农村金融机构业务范围狭窄,也是重要原因。

  唯改革是农村金融治本之策

  推动乡村振兴发展,农村金融大有可为。建议深化农村金融体制改革,扩大农村金融服务供给,探索在国家或省级层面成立面向农村居民提供小额贷款的政策性银行,引导和规范农信社(农商行)、村镇银行增加对“三农”的信贷资金投放。降低成本,通过财政、税务等手段,在贴息、减免税、再贷款等方面给予支持。推动农村金融创新,发展普惠金融,改进授信机制,简化贷款手续。完善金融机构布点,大力拓展电子银行业务,引导银行等金融机构面向农村居民提供与城市居民一样的电子金融服务。建立行之有效的农村信贷担保机制。深化农村产权制度改革,有效解决当前农村金融市场中存在的担保抵押品不足问题。推动建立和发展不同类型的担保机构,积极推广灵活有效的担保方式,在国家或省市层面组建以财政扶持资金为依托的农村金融担保公司,为金融机构发放“三农”贷款提供保障。 (作者单位:省政协机关)

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